Finantssüsteemi toimimine maailmas on võimatu ilma sellise olulise mehhanismita nagu laenamine. Laen on finantstehingu subjektide vahel tekkiv majandussuhe, mis seisneb laenatud (laenatud) kulude eraldamises teatud eesmärkide saavutamiseks, eeldusel et see makstakse tagasi, makstakse ja pakiline.
Krediidisüsteem
Krediidisüsteemi eesmärk on mobiliseerida saadaolevad vahendid nende kiireks kasutamiseks tasu eest. Süsteemi alus on kommertspanganduse struktuur. Selle põhitegevus on laenude tasumine ning hoiuste ja hoiuste registreerimine. Lisaks kommertspankadele on krediidisüsteemis olulised osalejad: keskpank, spetsialiseerunud krediidi- ja finantseerimisasutused. Enamikul riikidel on kolme- või neljatasandilised krediidisüsteemid: esimesel tasandil - keskpank, teisel - pankade erinevad vormid (hoiused, investeeringud, hüpoteek, kommertspangad). Kolmandal tasemel on pangavälised finantseerimisasutused. Eriti eristub neljas tase, kuhu kuuluvad kindlustus- ja pensionifondid, krediidiühistud jt. Süsteemi toimimise tagab krediidisuhetes osalejate omavaheline suhtlus.
Krediidisuhete teemad
Selle suhte subjektid on laenuandja ja -võtja. Nende omavahelise suhte määrab ära laenuvõtja raha pakkumise vajadus ja selle kättesaadavus ning mis kõige tähtsam - laenuandjalt väljaandmise võimalus. Seega on laenuandja (laenu / laenu) pakkuv osapool. Laenusaaja on osapool, kes võtab laenu (laenu / laenu) ja võtab endale kohustused laenatud vahendid õigeaegselt tagasi maksta.
Üks ja sama isik võib finants- ja krediidisuhete raames tegutseda üheaegselt nii võlausaldaja kui ka laenuvõtjana. Selle määratlus on antud juhul selline, et näiteks eraisik tegutseb pangas laenu väljastades laenuvõtjana, pank antud juhul - laenuandjana. Samal ajal muudab pangas hoiuse olemasolu suhetes osalejaid. Ja juba eraisik on võlausaldaja ja pank on laenuvõtja.
Krediidisuhete objekt
Laenusaaja ja laenuandja suhete peamine komponent on ülekande objekt. Krediidisuhete ülekandmise objektiks on laenatud ehk nn realiseerimata väärtus. Teisisõnu on laenuandjal vabad rahalised vahendid, mis on arveldatud temaga ja peatunud tema liikumises. Tänu laenule on käibe jätkamiseks ja raha ringlusesse suunamiseks võimalik alustada uut tsüklit. Selleks piisab, kui anda laenuvõtjale laen teatud tingimustel. Sellest vaatenurgast on laenuvõtja isik, kes võimaldab ettemakse laekumisel ja ringlusse laskmisel mitte katkestada rahanduse ringlust. Ja see kiirendab lõpuks reprodutseerimise protsessi. Krediidi- ja finantssuhete oluline tunnus on laenu eelnev laad.
Krediidimehhanismi toimimise teine oluline tingimus on krediidiandja poolt laenuvõtja poolt kasutamiseks ette nähtud vahendite tagasimaksmine ja nende omandiõiguse säilitamine. Üks tagasimakse tagatisi on laenusaaja krediidivõime.
Krediidi aluspõhimõte on selle väärtuse säilitamine.
Laenuandjale oma vahendeid andes on oluline neid vähemalt hoida ja neid võimalikult palju suurendada. Nende tingimuste täitmine on laenamise põhikvaliteet.
Tegelikkuses pole seda alati võimalik täielikult realiseerida. Peamine oht, mis ootab krediidi- ja finantssuhetes osalejaid, on inflatsiooniprotsessid. Raha ringluskanalite ületäitumine põhjustab rahapakkumise ülejääki ja selle tagajärjel selle ostujõu langust. Laenusaaja on isik, kes kohustub laenu tagasi maksma. Kuid inflatsiooni olukorras on tagastatud vahendid nominaalsuurust säilitades tegelikult diskonteeritud kujul. Siiski on ka hulk muid riske, mille tekkimisel laenusaaja ei suuda seda laenu tingimuste kohaselt tagasi maksta. Ja mitte alati lasub süü ainult võlgnikul. Sageli viib selliste kurbade tulemusteni tema seaduslike õiguste rikkumine.
Laenuvõtjate seaduslike huvide kaitsmine
Algselt on krediidisuhtes olev laenuvõtja juriidilisest aspektist nõrgem pool. Finantsasutused minimeerivad kliendi mõju laenulepingu sisule, piirates sellega tema võimet mõjutada laenude andmise ja maksmise tingimusi. See sunnib teid allkirjastama kokkuleppeid, mis on laenuandjale kõige kasulikumad, kuid samal ajal rikuvad laenuvõtja õigusi. Laenusaaja õiguste levinumad rikkumised:
- kogu laenu (ja mitte kogu ülejäänud võla) puhul laenu kasutamise intressimäära arvutamine;
- laenu andmise vahendustasu arvutamine;
- trahvi laekumine, mis ei vasta põhivõla suurusele;
- kreeditorpanga territoriaalsust käsitleva vaidluse kohtualluvus;
- laenuvõtja kindlustus kui laenu saamise eeldus;
- laenukonto pidamise ja laenu väljastamise eest vahendustasu võtmise tingimuste lisamine laenulepingusse.
Vene Föderatsiooni föderaalseadus tarbijakrediidi (laenu) kohta
1. juulil 2014 jõustus Vene Föderatsioonis seadus nr 353-FZ. Selle eesmärk on suhete lahendamine, mis tekivad eraisikule tarbimislaenu (-laenu) andmise käigus, kui laenu ei anta ettevõtluseks.
Seaduse peamine eesmärk on taastada kord tarbimislaenude turul ja kaitsta laenuvõtjaid. Kahjuks lubasid kuni viimase ajani isegi stabiilsed kõrge mainega pangad kasutada klientide seaduslikku kirjaoskamatust. Laenuvõtjatele õiguskaitse tagamiseks mõeldud seadus reguleerib selgelt järgmisi punkte:
- laenulepingu vormi standardiseerimine;
- laenu maksmisega viivitamise korral nõutavate trahvisummade piirav iseloom;
- jaelaenu intressimäära piiramine;
- tegeliku intressimäära arvutamise mehhanismi selgitamine;
- mikrofinantseerimisstruktuuride töö üle kontrolli tugevdamine;
- inkassoteenuste töö reguleerimine.
