Krediiditurgude mõistmiseks pöördugem majanduse põhitõdede poole.
Raha on inimkonna üks olulisemaid leiutisi. Iidsetel aegadel asendas raha mitmesuguste kaupadega, mida kasutati igapäevaelus iga päev. Mõni majandusteadlane usub, et tegelikult võib raha olla absoluutselt kõik, kui ainult nende funktsioonid jäävad samaks.
Raha funktsioonid:
- ringluskeskkond;
- kogumisvahendid (s.o rikkuse säilitamine);
- väärtuse mõõt.
Kui arvestada neid funktsioone krediidi seisukohast, siis on teine kõige olulisem. Krediidi mõiste tekkimisega on seotud huvitav eeldus. Arvatakse, et kõik pärines keskaegsetelt juveliiridelt: inimesed tõid neile ehteid ja juveliirid omakorda kirjutasid kviitungeid. Neid laekumisi aktsepteeriti kõigis teistes poodides kauba eest tasumisel. Arvatakse, et see on kõige varasem rahavorm. Alguses oli nende laekumistel täielik likviidsus, kuid aja jooksul hakkasid tulevased pankurid märkama, et rahasumma, mille inimesed oma kauplusesse sellistesse piltidesse investeerivad, ületab väljavõetud summa. Arvatakse, et see oli laenamise algus.
Laenu andmise põhimõtted
Krediit - võlaga sularaha (või kaupade) pakkumine koos intressidega. Pooltevahelised krediidisuhted põhinevad järgmistel põhimõtetel:
- Kohustuslik: laen tuleb tagasi maksta.
- Kiireloomulisus: seda ei tohiks teha sobival ajal, vaid konkreetsel ja eelnevalt kindlaksmääratud ajal.
- Garantii: laenusaaja peab tagama, et ta suudab laenu eest makseid teha. Praegu on sellise garantiina kasutatud tagatud laene.
- Eesmärk: laen peaks olema suunatud.
Tootmisvahendite vormis olev kapital ei saa liikuda ühest majandusharust teise. See protsess viiakse reeglina läbi rahakapitali liikumise vormis. Krediit toimib selles protsessis elastse mehhanismina, mis kontrollib kapitali "ületäitumist" tööstusesse ja võrdsustab kasumimäärad. Krediiditurud on turud, kus on olemas maksevahendite pakkumine ja nõudlus. Krediidiasutused vahendavad tehinguid reeglina. Krediidiasutuste roll on pangad. Finants- ja krediiditurg annab vahendid ettevõtete käsutusse, viies nad seega liigse sisuga majandussektoritest sektoritesse, kus napib raha.
Pöördugem Venemaa laenuturu ajaloo poole. 1994. aasta oli kõige vastuolulisem aasta: väljakujunenud suundumused olid muutumas, visandati uued, kuid tugevdamata olid need jälle muutumas. Kuid mõned suundumused, mis hakkasid arenema eelmistel aastatel, leidsid oma loogilise järelduse 1994. aastal. Näiteks on tööstus- ja universaalpankade intressimäärad ühtlustunud. Lähenesid ka organisatsioonide riikliku ja kommertslaenude intressimäärad. Venemaa laenuturg läbis oma esimese kriisi 1995. See oli ainult panganduskriis, nii et majanduslik ja poliitiline olukord riigis oli endiselt üsna tugev.
Seejärel lõid Venemaa suurimad pangad kriisist kiireks väljumiseks nn selgroo, mille ümber hakkas moodustuma uus turg. Kuna neil pankadel oli tohutu võim, lõid nad katkenud sidemed. Teine kriis juhtus 3 aastat hiljem. Ta õpetas suurtele pankadele hea õppetunni: kõige stabiilsem pole mitte suurem turustruktuur, vaid see, millel on piisav ja pädev juhtimistase. Praegu on krediiditurud finantsturu peamine segment. Need sisaldavad suurimat potentsiaalset ja rahalist mahtu. Krediiditurud ja nendega seotud suhted juhivad ja kiirendavad kogu turumajandust.
